Ayuda Financiera: Una Guía Básica
Por Harold Simansky
Asesor de Inversiones para la Educación
Si estás considerando utilizar la ayuda financiera para
ayudarte a financiar la educación de tus hijos, no eres
el único. Según el Departamento de Educación, 63 por ciento de todos los estudiantes
postsecundarios recibieron algún tipo de ayuda durante
el año escolar 2003-2004. En este artículo, explicaremos
lo básico de cómo funciona la ayuda financiera.
Primero, definámosla. La ayuda financiera es cualquier tipo
de ayuda usada para pagar los costos de la universidad basada
en la necesidad económica. En general, se presenta en una
de estas tres formas:
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Becas y subvenciones
También llamado ayuda regalada, las becas no tienen que
ser devueltas y no tienes que trabajar para ganarlas.
Becas son otorgadas por el gobierno federal y estatal y
por las universidades.
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Préstamos
La mayoría de la ayuda financiera es a través de préstamos
– asistencia que hay que devolver. Los préstamos son comunes,
siendo casi 54 por ciento de la ayuda financiera. La mayoría
de los préstamos basados en la necesidad económica son de bajos
intereses y auspiciados o subvencionados por el gobierno federal,
lo que significa que no acumulan intereses hasta que se comienzan
a pagar después de la graduación.
-
Empleo estudiantil
La ayuda a través del empleo estudiantil apoya los costos
educativos, como libros, suministros, y gastos personales.
"Estudio y empleo" (work-study) es un programa federal
que proporciona a los estudiantes un empleo de medio tiempo
para ayudarles a satisfacer sus necesidades económicas.
El Aporte de la Familia
Una de las premisas básicas de la ayuda financiera universitaria es
que la familia contribuya lo que permita su alcance económico.
Esto se llama el "aporte esperado de la familia"
(Expected Family Contribution o EFC), y se puede considerar
como el dinero que tú y tu hijo tendrán que pagar directamente
de tus bolsillos para la universidad. La ayuda financiera
puede financiar los gastos que no puedes aportar con el EFC.
El gobierno federal y la mayoría de las universidades calculan
el EFC con una fórmula que toma en cuenta el ingreso disponible
y los bienes del estudiante y de los padres. (El ingreso
disponible significa el ingreso total menos una variedad
de asignaciones). Al calcular la ayuda financiera, la fórmula
estipula que los siguientes porcentajes de ingresos y bienes
se utilicen para los gastos universitarios en un año:
- 35 por ciento de los bienes del estudiante
- 50 por ciento de los ingresos del estudiantee
- 2.6 a 5.6 por ciento de los bienes de los padres
- 22 a 47 por ciento de los ingresos de los padres
El porcentaje del aporte de los padres depende de su posición
económica y de su edad. Se espera que las familias de escasos
recursos y padres mayores paguen menos y que las familias con
ingresos más altos y padres más jóvenes paguen más.
Hasta en este nivel sencillo, la fórmula revela un punto muy
importante: para maximizar la ayuda financiera, es mucho
mejor que se ahorre en una cuenta a nombre de los padres
que en una a nombre del estudiante.
Una Idea Inexacta de Tu Aporte
Para tener una idea de cuanto es probable que recibas en
ayuda financiera, suma 20 por ciento de tus ingresos
(sin deducciones) y 5 por ciento del valor de tus bienes
y activos (sin incluir el valor de tu residencia). Eso te
dará una idea inexacta de cuanto esperarán que aportas por
cada año en la universidad.
Por ejemplo, si ganas $100,000 por años y tienes $200,000
en bienes, una universidad esperará que pagues $30,000.
Si tu hijo asiste una universidad que cuesta $40,000 por año,
tendrás que pagar $30,000, pero la ayuda financiera pagará
el $10,000 que resta. Por otra parte, no recibirás nada
de ayuda financiera si tu hijo asista una universidad que
cuesta $20,000 por año. Del punto de vista de la universidad,
si eres capaz de pagar hasta $30,000, puedes asumir todos
los costos sin su ayuda.
-
Estima tu aporte esperado de la familia (EFC), utilizando nuestra
calculadora EFC.
Aprovechar de Cada Centavo
Una discusión de la ayuda financiera siempre lleva a la pregunta:
"¿Ahorrar para la universidad afectará mis posibilidades de
recibir ayuda financiera?" La repuesta corta es sí, pero
solo un poquito.
Examinemos los datos otra vez, porque una planificación correcta
puede ayudar mucho. Como padre o madre, puedes ver que en la
fórmula se cobra un "impuesto" de tus bienes de 5.6 por ciento
por año. Eso quiere decir que solo 20% de tus bienes en total
se consideran accesibles para pagar por la universidad durante
los cuatro años.
Eso no es todo. Según las leyes vigentes, una gran porción
de los bienes de los padres son "protegidos" de ser usados
para pagar por la universidad. El monto que está protegido
depende de la edad del padre mayor, con el beneficio creciendo
con la edad. Aquí se presenta un ejemplo de cómo funciona.
Si una familia de dos padres tiene $100,000 en bienes y el
padre mayor tiene 55 años, $50,300 de los bienes serán protegidos.
Eso significa que $49,700 tendrán un “impuesto” de 5.6 por
ciento, para un aporte total al costo universitario de solo
$2,800, o menos de 3 por ciento.
Como demuestra este ejemplo, el concepto de que un dólar
ahorrado para la universidad significa un dólar perdido de
ayuda financiera no es correcto. Pero en todo caso, el
tema de la ayuda financiera no te debe detener de ahorrar.
Lo que ganas en salud financiera recompensa por la ayuda
financiera que pierdes.
Hemos intentado ofrecer un poco de información básica sobre
cómo funciona la ayuda financiera. Esta claro que hay más
información importante que no hemos podido incluir. Si
todavía tienes preguntas, existen muchas fuentes de
información para ayudarte entender mejor estos asuntos.
Artículo #2 -
Costos, Ayuda Financiera y Ahorros
Acerca del Autor
Harold Simansky es el fundador de Educational Investments, LLC
(Inversiones para la Educación –
www.educationalinvestments.com)
una compañía registrada de asesoramiento de inversiones enfocada
en ayudar a las familias a ahorrar para la educación.
Su libro, "College Costs How Much?! The Workbook to Help You
Save for School" (¿¡Cuánto Cuesta la Universidad!? El Cuaderno
para Ayudarte a Ahorrar para la Universidad), explica el proceso
de ayuda financiera y se puede comprar en
www.CollegeCostsHowMuch.com.
Le puedes mandar un e-mail a
harold@edinv.com